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消费日报网讯（记者 刘锦桃）随着国有大行率先重启五年期大额存单 ，股份行、中小银行近期也陆续跟进 。与此同时，湖北 、广东等地中小银行“逆势 ”上调存款利率 ，涉及1年期至5年期等多个期限的存款品种 ，调整幅度最高达33个基点。
在业内人士看来，近期部分银行存款产品及利率方面的调整，是净息差企稳回升下的阶段性操作 ，不具备全面扩散的基础；长期来看 ，出于稳息差的考虑，中小银行下调存款利率 、压降负债成本更具有普遍性 ，存款利率温和下行仍然是主流趋势 。
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五年期存款产品回归
去年底 ，受净息差持续承压影响，不少银行选择下架五年期大额存单 ，压降长期高成本负债 ，五年期大额存单一度在市场上难觅踪迹 。
进入今年下半年，市场风向发生明显变化 ，国有大行率先重启五年期大额存单发行 ，中国银行、建设银行、工商银行 、农业银行 、交通银行等陆续将五年期大额存单重新纳入产品序列。国有大行五年期大额存单普遍20万元起存，年化利率集中在1.6%上下 。其中 ，8月5日 ，交通银行总行发行的5年期大额存单利率略高，为1.62%，该产品认购速度较快 ，首批额度上架6天已售罄 。
国有大行之后 ，部分股份银行跟进布局五年期大额存单，产品利率略高于国有大行 ，部分产品利率达到1.75%-1.85%区间。整体来看 ，重启后的五年期大额存单市场热度较高，部分额度上线后很快被抢购一空。
也有部分银行采取差异化策略 ，上调仅针对特定起存门槛、特定活动周期的产品上浮利率 ，具有明显的限时 、限量特征，以此吸引储户资金流入 。
以华东地区一民营银行为例 ，该行近日在社交平台发布的信息流广告显示 ，三年期大额存单利率达到2%，20万元起存 。同时 ，该行把“可转让 ”作为重要宣传点 ，三年期大额存单支持存款90天之后随时转让，转让按照最高1.1%的收益给到用户，解决储户长期存款流动性痛点 ，以此和传统银行产品形成差异化竞争。
记者从该行工作人员处获悉 ，该行也上线了五年期大额存单，10万起存 ，利率为1.7% 。
此外 ，该行三年期 、五年期存款产品根据存款金额的多少，设置了阶梯式利率 。例如 ，三年期存款存入1万元利率为1.7% ，5万元可达1.85%，10万元档为1.95%。五年期存款存入1万元利率为1.5% ，10万元为1.7% ，14万元档则可达到1.8% 。
还有部分中小银行逆势上调存款利率 。例如，8月4日 ，五华惠民村镇银行公告 ，自8月5日起调整人民币存款挂牌利率。其中，二年期、三年期存款（整存整取）年利率分别为1.28% 、1.58%，较此前分别上调11个基点 、33个基点 。此外 ，湖北监利农商银行自8月8日起上调旗下“福满盈”“福满存 ”两款产品利率 ，一年期、二年期 、三年期存款利率上调幅度从15个基点到25个基点不等，调整后最高利率可达1.75% 。
可以看到 ，这轮存款产品调整中 ，上调存款利率的多为中小银行，这被解读为是防御性揽储 ，以应对存款搬家压力。
大量中长期存款集中到期 ，银行若缺少有吸引力的产品，存量资金很容易流向同业机构 、货币基金等渠道 ，造成存款流失 。国有大行重启五年期大额存单 ，用来承接高净值客户到期资金，稳定长期负债；而中小银行身处激烈的本地储蓄竞争环境 ，需要适度上浮利率留住本地居民存款 ，保障信贷业务的资金来源，属于区域性、阶段性的留客手段 。
此外，行业人士指出 ，银行资产负债久期错配也是重要考量 ，银行资产端中长期信贷投放占比提升，适度配置一部分稳定的五年期长期存款 ，可以缓解资产负债期限错配风险 ，改善经营稳定性。
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存款市场异动背后的深层逻辑
行业普遍认为，本轮存款市场出现“大行重启五年期存单 、部分中小银行逆势加息 ”的现象 ，并不代表存款利率迎来趋势性反转 ，而是负债端压力 、资金到期、资产负债管理多重因素共同作用下的阶段性市场表现。
存量高息存款集中到期重定价，是驱动行业负债成本改善、净息差企稳的核心底层因素 。前几年居民风险偏好下降 ，大量资金涌入定期存款 、大额存单 ，大量三到五年期高息存款沉淀在银行负债端，持续抬高银行付息成本 ，压制银行净息差表现 。2026年 ，一大批前期发行的中长期高息存款集中到期，到期之后储户重新存款只能按照当下更低利率定价，带动银行业整体存款付息率下行 ，这一重定价红利支撑银行负债端成本继续优化。
从监管数据来看 ，行业经营基本面已经出现微妙变化 。据金融监管总局最新发布的数据，今年二季度商业银行净息差为1.41% ，较今年一季度增长0.01个百分点 。这是自2022年以来 ，商业银行净息差首次实现单季度环比增长。
但不同类型银行分化十分明显 。具体来看，今年二季度 ，大型商业银行 、城市商业银行、民营银行 、农村商业银行的净息差分别为1.31% 、1.4%、3.63% 、1.59% ，较今年一季度分别增长0.02个百分点 、0.02个百分点、0.01个百分点 、0.01个百分点；股份制商业银行的净息差为1.54%，与一季度持平；外资银行净息差较一季度下滑0.02个百分点 。银行业整体仍然处在息差低位运行区间。
行业人士指出 ，虽然二季度净息差实现环比微增 ，但回升幅度仅有1个基点，属于筑底阶段 ，并非大幅反弹 。长期来看 ，出于稳息差的考虑，绝大多数机构依旧以压降负债成本为核心目标，全面加息的可能性很低 。
短期之内 ，国有大行 、股份行会小范围保留五年期大额存单供给 ，但会严格控制发行规模，不会大规模放量；部分县域中小银行会在特定时间段、特定产品上小幅上浮利率争夺存款 ，但大多设置额度 、期限限制 ，不具备持续性；更多中小银行依旧会根据自身净息差情况，适度下调存款挂牌利率 ，压降负债成本 ，存款利率温和下行仍是中长期的主流大趋势。
对于储户而言，面对分化的存款市场 ，需要理性看待阶段性利率上浮 ，追逐高利率的同时，关注产品起存门槛 、锁定期、转让规则等附加条件 ，区分限时活动产品和常态化挂牌利率 ，合理做好资金期限配置 。
