随着宠物经济兴起，宠物险成为该赛道增速最快的细分领域
。《每天 经济新闻》记者获得的行业数据显示 ，2020年宠物险市场规模仅为千万元级
，短短几年间已增长至十亿元级，市场渗透率从不到1%逐步提升至接近5% ，成为最具看点的新兴险种之一。

　　“随着大众的认知和接受度越来越高
，宠物险从初期发展向成长期迈进 。”众安保险宠物险业务负责人朱毅刚在受访时表示，虽然基数效应下宠物险增速放缓 ，但短期仍将保持正增长的趋势
，下一个五年，宠物险量级有望再上一个台阶 ，达到50亿元的规模
。2025年
，该公司宠物险保费约为12.96亿元，市场份额领先。

　　8月20日 ，《每天 经济新闻》记者（以下简称每经记者）在第二十八届亚洲宠物展览会上获悉，面对国内异宠保险的市场空白
，头部险企已率先试水相关产品 。鹦鹉成为首个保险公司承保的异宠类别，打开了宠物险市场的想象空间
。

　　近来 ，异宠承保究竟有哪些难点？宠物主们会买单吗？

图片来源：每经记者涂颖浩摄

给鹦鹉买保险：市场接受度有待观察

　　“2025年我国宠物消费市场规模已突破3100亿元
，行业竞争从单一产品的规模扩张，逐步转向对品质
、服务和细分需求的注重。 ”复旦大学经济学院教授、副院长许闲表示 ，对于保险机构而言
，需要精准识别不同宠物在不同生命阶段的风险，让保障责任与宠物主的实际需求更好匹配 。

　　需求细分首先体现在宠物品类上
。展会期间 ，众安保险推出的鹦鹉保险备受消费者关注。产品围绕鹦鹉常见疾病等进行设计
，结合身份识别技术完善投保 、承保和理赔环节，为异宠宠物主提供契合实际需要的保障选取  。据介绍 ，这是宠物险行业从猫狗保障走向更多宠物品类的初次探索
。

　　近年来
，鹦鹉等异宠逐渐进入更多家庭，众安保险相关负责人对每经记者表示 ，鹦鹉近来 在异宠品类中排名靠前，具备较大的市场潜力和用户空间
，公司希望扩展宠物险的承保边界，继续扩大市场渗透率和产品覆盖面。

　　与猫狗相比 ，鹦鹉保险在产品设计上有何不同？众安保险宠物险产品总监李爽在受访时表示
，鉴于国内该领域数据尚属空白，公司在精算层面借鉴 了日本较为成熟的鹦鹉保险产品数据及设计思路 ，如考虑了人畜共患病的风险
，最终产品方案与猫狗险类似——设有累计限额
、单次限额、赔付比例及增值服务等常规配置 。

　　与猫狗相比，异宠在身份识别 、疾病诊疗以及医疗资源等方面具有独特性。李爽指出 ，鹦鹉体型较小
，发病具有隐蔽性特征，待主人能观察到症状时 ，病情往往已较严重
，治疗成本相对较高；而猫狗体型较大，症状更易被早期发现
。鹦鹉医疗面临“看病贵
、看病难
”的困境：能接诊鹦鹉的医院占比极低 ，具备鹦鹉临床诊疗能力的医生也较少，医疗资源十分有限导致就医成本居高不下。为此
，公司做了多方面的准备工作，如基于对宠物医疗行业资源的积累 ，甄选出280家可治疗鹦鹉病症的医院 。

　　承保异宠带来新增量的同时
，也给保险公司带来新的风险，同时异宠保险能否被市场接受也有待进一步观察
。李爽表示 ，希望通过试水摸清该群体的风险特征
，在积累理赔数据后持续迭代产品。前期上线以白名单形式承保约30种常见疾病，后续随着对病种的探索和熟悉 ，将逐步放开病种范围及赔付限额
，让养鹦鹉的用户更放心，减轻其就医经济压力 。

过去5年高增长：宠物险正步入成长期

　　国内的宠物险探索始于2004年华泰保险推出的“小康之家”家庭综合保险 ，以附加险形式纳入宠物责任
，此后多以责任险为主；2014年人保、平安相继推出宠物医疗险；2019年后，更多中小财险公司试水这一细分领域
。

　　众安保险宠物险规模快速增长 ，稳居行业头部：2021年年化保费突破1亿元，同比增长超250%；2023年总交易额达5亿元
，同比增近150%；2025年总保费同比增长88.2%，历年累计服务超800万宠物主。该公司宠物险业务过去五年实现高速增长 ，随着行业保费规模快速扩容
，宠物险正从发展初期的高速增长阶段步入稳步增长的成长期 。

　　从该公司的产品矩阵来看，其宠物险以医疗险和第三者责任险为核心 ，覆盖新宠保障 、疫苗保障
、日常医疗、重大疾病 、宠物药直赔
、宠物托运、携宠出游以及第三者责任等场景
，从接宠 、养育延伸至医疗、重疾
、出行和责任等不同阶段
。

　　朱毅刚认为，未来进一步提升宠物险渗透率 ，需从宠物行业基建、医疗标准化等方面协同发力。

　　在其看来
，当前国内宠物基建发展仍显不足 。参照国外成熟市场经验，通过智能设备对宠物进行管理 ，随着宠物芯片与保险绑定日益深化
，将有助于提升宠物险渗透率
。国内宠物身份识别领域的技术探索方面，众安保险在2020年将鼻纹识别技术应用于宠物险 ，为猫狗建立身份档案；此次其与沃朴物联合作开发可溯源智能脚环，通过云点阵码技术为投保鹦鹉建立数字身份档案
，为承保 、理赔提供技术支持。

　　宠物医疗标准化不足是制约宠物险发展的瓶颈 。据了解，全国超2万家宠物医院以市场化运作为主 ，缺乏官方评级体系与统一诊疗标准
，同一疾病费用可相差数倍。记者注意到，蚂蚁保2025年6月联合多方发布宠物诊疗规范 ，应用后单次平均诊疗费用下降21%
。众安等险企也通过推进医院系统直连获取结构化数据
、利用理赔数据识别过度医疗等违规行为
，从源头管控风险并推动医疗透明化。

头部盈亏打平：市场寻求差异化竞争

　　从宠物险市场竞争格局而言，各家公司经营分化明显 。每经记者从业内获悉 ，当前头部公司宠物险经营盈亏打平
，而对于不少中小公司来说，宠物险经营仍深陷承保亏损
。

　　但科技能力的落地为提升运营效率、创新产品定价提供了关键助力。 众安保险副总裁孙睿介绍称 ，AI技术在宠物险领域的应用主要有三方面：一是线上初筛问诊
，覆盖咳嗽 、感冒
、腹泻、呕吐等小病，约占病种的10%~15%；二是智能识别应用 ，通过图片识别宠物品种，并在理赔环节自动识别诊疗单 、药品单据等材料
，核验单据与金额是否匹配，大幅提升理赔时效；三是AI理赔数据分析 ，通过算法深度挖掘理赔数据
，识别市场需求紧迫的病种，为产品设计与精算提供数据支持 。

　　除渠道与运营效率的竞争外 ，产品同质化严重
，是当前宠物险面临的另一大发展困境
。对此业内已达成共识：险企应深挖用户需求，探索更多新的风险领域 ，寻求差异化竞争点。

　　肿瘤
、肾病等慢性病发病率随之提升
，但针对老年宠物大病的保险尚属市场空白 。李爽介绍称，以宠物抗癌险创新为例 ，瞄准的正是中国宠物老龄化的需求——宠物进入高龄阶段后
，肿瘤等重大疾病风险更加突出，宠物主对治疗费用和医疗资源的关注也随之提升
。宠物抗癌险通过专项疾病保障与定点医院直赔相结合 ，降低宠物肿瘤治疗的保障门槛。

　　为防范产品创新风险，险企采取“小步快走 ”策略：先在小范围试点积累风险数据
，再逐步扩大 。例如宠物抗癌险率先在医疗条件与客群较成熟的上海首发，预计积累3个月至6个月数据后迭代推广
。众安保险相关负责人称 ，未来还将围绕猫狗分品种定价、特定慢性病管理 、带病体投保等方向探索产品创新。

（文章来源：每天 经济新闻）